Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Россiя, 8 апреля 2002 г.

Жизнь и дача под гарантию

704 просмотра

За последние годы мы сильно изменились и сумели оценить, что значит быть собственниками. Ощутив все тяготы и страх потерять нажитое, мы потянулись к страхованию. О том, что из себя представляет современный российский рынок страхования, в интервью корреспонденту газеты "Россiя" рассказала руководитель программы ипотечного жилищного кредитования "Будущее сегодня", генеральный директор Агентства экспертиз инвестиционных проектов (АЭКСИП) Екатерина Черных.

— Екатерина Викторовна, можно ли сказать, что население стало более активным в страховании, и в каких видах страхования это особенно ярко проявляется?

— Объем страхового рынка растет из года в год — это общеизвестный факт. Конечно, это происходит и потому, что население начинает поворачиваться к нему лицом. Граждане активно стремятся застраховать свое имущество, и на первом месте, безусловно, автомобили.
Плотность машин в Москве и в области постоянно растет, наши дороги не приспособлены для большого количества транспорта, частота аварий заметно увеличилась, поэтому люди все чаще и чаще сталкиваются с различными повреждениями автомобиля. И, единожды испытав на себе, как при возникновении страхового случая потраченные на страховку деньги вернулись назад и ущерб компенсировался, человек понимает, насколько это для него хорошо, и начинает регулярно страховаться.
Я думаю, что население активизировалось и потому, что страховые компании стали активнее рекламировать свои услуги. Кстати, разговоры о введении обязательного страхования гражданской ответственности тоже ведут к тому, что люди задумались о получении соответствующего полиса.
Растет число тех, кто хочет застраховать свое имущество: дома, дачи, квартиры. Стоит подчеркнуть, что появились обязательные программы, например, страхование выезжающих за рубеж, а их число за последние годы значительно выросло. Обычно, если происходит выплата по такой страховке, люди знакомятся с теми или иными компаниями и потом охотнее пользуются другими услугами этой фирмы.
Общая тенденция такова, что появился средний класс, вырос уровень доходов, люди стали сталкиваться с финансовыми рисками, которые возникают у них в этой жизни, соответственно появляется спрос на реальное страхование.

— Доверие к страховым компаниям выросло?

— Обычно люди доверяют раскрученным брэндам. При этом надо понимать, что люди все-таки не готовы платить за страхование много. Большинство же до сих пор покупается на дешевые тарифы Росгосстраха. Эта компания и раньше ничего не выплачивала, так же и сейчас, если происходит страховой случай, выплата будет очень маленькая либо не будет этой выплаты вообще. Странно, что люди относятся к этому философски: только пожимают плечами и в следующий раз опять страхуют свои подмосковные дачи в Росгосстрахе.
Более состоятельные граждане предпочитают страховать дачи в компаниях, в которых состоят на обслуживании фирмы, где они работают. Иногда вообще не страхуются, рассчитывая на то, что могут восстановить все своими силами. Это уже зависит от жизненной позиции.
Поэтому доверие, к сожалению, у нас определяется раскрученностью брэндов либо какой-то историей по принципу сетевого маркетинга, когда знакомые поделились опытом страхования в какой-либо фирме.

— Какие новинки появились в последнее время на рынке страхования?

— Особых новинок нет, поскольку страхование — это классические продукты: страхование имущественных рисков и страхование рисков, связанных с жизнью. Новое заключается в том, что продвигают те или иные условия.
Например, появилось у нас такое понятие, как ипотечное страхование. По сути, это тоже классическое страхование: страхование жизни заемщика на размер кредита и страхование имущества заемщика на размер кредита. Однако собранные в один пакет, они становятся как бы новым отдельным видом. И размер страховки привязан не к тому, насколько человек хотел бы застраховать свою жизнь, а к размеру кредита, который выдается под залог имущества.
К новинкам, связанным с рынком недвижимости, можно отнести страхование титула и страхование финансовых рисков. Например, ПСК сейчас предлагает это самое страхование финансовых рисков, возникающих при покупке и кредитовании недостроенного жилья. А для Москвы это очень актуально, поскольку много новостроек покупается людьми на стадии долевого участия в строительстве. Также очень важно страховать титул сделки, то есть ваше право собственности на имущество при покупке. Если выяснится, что до вас были произведены нарушения при покупке или при приватизации имущества, то страховая компания компенсирует ваши убытки. К новым страховым программам можно отнести страхование рисков при покупке техники или мебели в кредит в магазине. Активно развивается пенсионное и добровольное медицинское страхование. Это два классических вида страхования, но для нашего рынка ленные продукты новые. Всевозможные программы ЖКХ по добровольному страхованию квартир, что очень развито в Москве и активно появляется в регионах, тоже заставляют людей задумываться о том, что не стоит подходить к этому вопросу формально (страховать жилье по минимальному муниципальному тарифу) и лучше застраховать квартиру не на 10 тысяч рублей, а на 100 тысяч.
Появились всевозможные накопительные программы страхования жизни с целью последующего получения ипотечного кредита. Накопив деньги на полисе, человек может получить ипотечный кредит и приобрести на него жилье под залог. На Западе этот вид страхования очень развит.

— Насколько удобно пользоваться пакетом страховых услуг?

— И страховым компаниям удобно, и клиентам. Если вы сразу в пакете покупаете и страхование
имущества, и страхование автомобиля, и страхование жизни, то получаете скидку. Постоянные клиенты получают скидки также на все новые страховые продукты. Это происходит и при страховании не на год, а на более длительный срок.

— Какая вырисовывается общая тенденция развития страхования, какой рынок услуг мы получили на сегодняшний момент?

— Если еще 5 лет назад рынок страхования в основном нес на себе функцию оптимизации финансовых потоков, то сейчас явно выделилась тенденция, когда речь идет о действительно реальном страховании. То есть когда формируются резервы, устанавливаются тарифы и вся эта деятельность направлена на то, чтобы обслуживать риски, которые возникают в процессе жизни и деятельности человека. Это произошло, потому что появился новый класс людей — собственники. Раньше при страховании госсобственности менеджменту было интересно страхование не как защита от рисков, а как финансовый механизм для каких-либо оптимизаций. С появлением у предприятия собственника стал появляться и запрос на реальное страхование.
Расширение класса собственников приводит к тому, что страхование становится реальным, растет качество услуг страховых компаний, появляется более широкий выбор пакетов услуг. Конкуренция приводит к более низким тарифам, рынок становится более развитым.
Надо заметить, что Москва и регионы сильно различаются. Безусловно, в Москве страховые услуги более развиты. В регионах страхование в основной своей массе до сих пор воспринимается именно как финансовые потоки. Поэтому многие крупные собственники, различные нефтяные, энергетические, добывающие компании, как правило, учреждают собственные страховые фирмы, которые они могут контролировать. В своей страховой компании они могут контролировать формирование страховых резервов, которые обеспечат выплаты по их рискам, они могут перестраховывать эти риски в других перестраховочных компаниях с еще большими резервами. Все это позволяет достичь главной нашей цели — обезопасить себя от ряда рисков.

Памятка страхующим дачи

Ставка по страхованию в первую очередь зависит от типа дома, который бывает трех видов: деревянный, каменный или смешанного типа. Ставки деревянных домов самые высокие, для смешанного типа ниже, для каменных — самые низкие. Также на ставку влияет наличие сигнализации, охранных и пожарных датчиков. Имущество на даче страхуется только при условии сезонного проживания. Условно говоря, если это действительно дача, а не коттедж, загородный дом, в котором сейчас принято жить за пределами Москвы. Очень важно определиться с рисками, по которым стоит страховать. Если в доме нет водопровода, то не имеет смысла страховать полным пакетом и платить за это лишние деньги. Если в доме есть все коммуникации, то желательно страховать все, поскольку в строении очень часто сложно отделить конструктивный элемент от отделки и даже от имущества. Например, в деревянном доне стены из руста и вагонки в то же время являются отделкой. Если вы хотите застраховать недостроенное здание (на что страховые компании идут очень неохотно), то должны как минимум обеспечить строение элементарными охранными действиями: замок в двери, окна и крыша должны быть целые, не должно быть нигде открытой проводки, все отключено, желательно, чтобы участок был охраняемым (например, сторож на все товарищество). Влияет на ставку наличие собаки, а также сезонность проживания, нахождение рядом других домов и других построек. При пожарах специалисты рекомендуют страхование гражданской ответственности, поскольку ставка в этом случае будет меньше, чем при отдельном страховании. К страхованию надо подходить ответственно. Не доверяйте агентам, которые предлагают вам самим выбрать "удобную" для вас сумму страхования дома. Заплатив взнос в 100 рублей, вы можете оказаться в ситуации, когда сгорит ваш коттедж стоимостью в $30000, а компенсацию получите только $500. Желательно страховать на полную стоимость и внимательно выбирать риски.

Что нужно знать, чтобы грамотно застраховать квартиру

При страховании квартира условно делится на три части. Первое – это ее конструктивные элементы, которые включают стены, потолки, полы, сантехнику, трубы, водопровод, электричество, двери, окна. Следующая часть квартиры – это отделка, к которой могут относиться также некоторые элементы встроенных шкафов, часть сантехники в ванной, на кухне. Обязательно к отделке относятся паркет, обои, штукатурка, навесные потолки, лепнина, светильники и тому подобное. Фантазии человека безграничны, и при нынешних возможностях квартира может быть отделана и под бунгало, и под дворец. Все, что находится в ней и не относится к конструктивным элементам, это отделка. Третья часть квартиры – это имущество, которое условно можно определить как то, что заносится в квартиру и может быть так же легко вынесено.
Чтобы застраховать квартиру, важно знать, сколько стоит каждая часть: сама квартира, сколько денег вложено в отделку, сколько стоит каждый предмет обихода, страхуемый как имущество. Имущество, в свою очередь, делится на виды: техника, аппаратура, мебель и прочие вещи — посуда, книги, одежда. За страхование драгоценностей страховщики берутся только в особо оговариваемых случаях (например, наличие сейфа, ключи от которого хранятся у страховщика).
При определении страховой стоимости квартиры могут быть сложности, если при покупке в договоре была занижена ее реальная стоимость. Поэтому о стоимости придется договариваться непосредственно со страховщиком либо привлекать независимого оценщика, услуги которого сделают страхование вдвое дороже.
Для удобства определения стоимости всех элементов страхуемой квартиры обычно заполняют таблицу, где указывается стоимость каждой конкретной части квартиры или имущества. Это очень важно, потому что при частичном убытке сложно вычислить нужную сумму. Например, если сгорело полстены и неизвестна стоимость всей стены, то довольно сложно подсчитать ущерб.
В компаниях существуют специальные отделы по оценке убытков. Предстраховочная экспертиза позволяет грамотно составить договор с детализированными ценами, что удобно и страховщику и страхователю, поскольку впоследствии позволяет избежать споров при оценке ущерба.
Своеобразное деление квартиры на части полностью оправдывает себя, когда дело доходит до определения рисков. Не имеет смысла применять полный пакет рисков к каждой из частей, потому что, например, с конструктивной частью обычно случается пожар или залив. Для отделки самый распространенный случай — залив, и у страховщиков до 60% ставки заложено именно под этот риск. А противоправные действия третьих лиц больше относятся к имуществу. Как правило, мебель и техника также часто страдают при заливе. Поэтому очень важно все риски оговаривать. Если человек считает, что он застраховался по полному пакету рисков, то это значит, что он неграмотно подошел к данному вопросу и просто заплатил лишние деньги.
Есть в страховании такое понятие, как недострахование. Это происходит, если страхователь не хочет платить много денег и страхуется на неполную стоимость. В этом случае страховщик при полном убытке платит всю страховую сумму. Но при частичном страховании, если страховая сумма меньше страховой стоимости, сумму убытка страхователь не получит никогда.

ГУДЗЬ Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »